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Préstamos hipotecarios no calificados (Non-QM)
Si trabaja por cuenta propia, tiene un historial crediticio negativo o es extranjero, existen opciones de préstamos no convencionales que podrían estar disponibles para usted. Estos préstamos están diseñados para prestatarios que no cumplen con los estrictos estándares establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para hipotecas calificadas. A menudo requieren documentación alternativa de ingresos o permiten una relación deuda-ingresos más alta que los préstamos estándar.
Algunos ejemplos incluyen préstamos con extractos bancarios y formularios 1099, préstamos con declaración de ingresos y préstamos para liquidación de activos. Este tipo de préstamos pueden ser útiles para contratistas, trabajadores autónomos y personas que recientemente hayan sufrido un evento crediticio negativo, como una bancarrota o una ejecución hipotecaria.
Si bien estos préstamos ofrecen cierta flexibilidad, suelen conllevar mayores costos, como tasas de interés y comisiones más elevadas. Además, algunos presentan características más riesgosas, como pagos solo de intereses (que no reducen el capital), pagos globales al final del plazo y amortización negativa (donde las cuotas mensuales son inferiores a los intereses). Estos préstamos pueden aumentar el riesgo de ejecución hipotecaria o morosidad. Por lo tanto, conviene que considere todas sus opciones cuidadosamente antes de elegir un prestamista hipotecario no convencional.
Préstamos FHA
Los préstamos FHA requieren un pago mini prestamos inicial menor que las hipotecas convencionales, lo que puede beneficiar a quienes no cuentan con suficientes ahorros para el depósito. Además, ofrecen requisitos de crédito más flexibles. Según Tait, los prestamistas FHA pueden aceptar fondos para el pago inicial de diversas fuentes, como familiares, amigos y organizaciones benéficas. Las normas de los préstamos FHA estipulan que el total de sus pagos de deuda no debe superar el 43 % de sus ingresos.
Si bien los programas de préstamos de la FHA están diseñados para prestatarios con buen o excelente historial crediticio, aún puede calificar con una puntuación tan baja como 580 y si cuenta con un buen historial laboral. Se examinará su informe crediticio y su relación deuda-ingresos para determinar si puede afrontar los pagos de su hipoteca.
CIS ofrece préstamos FHA para compra y refinanciamiento. Sus tasas y comisiones son competitivas, y los prestatarios pueden solicitar y hacer seguimiento de su solicitud en línea. La compañía también participa en programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez en Illinois y Wisconsin. Su programa de refinanciamiento simplificado permite a los propietarios refinanciar su hipoteca sin tasación. Además, ofrece la Hipoteca de Pago Gradual y la Hipoteca de Capital Creciente, que ayudan a los prestatarios a acumular capital más rápidamente.
Préstamos hipotecarios híbridos
Los préstamos híbridos combinan elementos de las hipotecas de tasa fija y de tasa variable (ARM). Durante el período inicial, los préstamos híbridos ofrecen tasas bajas que facilitan a los nuevos propietarios el pago mensual de la hipoteca. Una vez finalizado el período inicial, las tasas de los préstamos híbridos ARM se ajustan a valores más altos. Afortunadamente, los términos de los préstamos híbridos suelen incluir límites máximos iniciales, periódicos y totales que restringen el aumento de la tasa una vez finalizado el período de tasa fija.
Un préstamo hipotecario híbrido convencional utiliza un índice para determinar la tasa de interés variable subyacente. Este índice puede variar de un mes a otro. Por ejemplo, un préstamo híbrido 3/1 tiene una tasa fija durante tres años, mientras que un préstamo híbrido 5/1 permite al prestamista ajustar la tasa de interés del préstamo una vez al año después de que finalice el período de tasa fija.
Las hipotecas híbridas de tasa ajustable (ARM) de la VA se diferencian de las hipotecas híbridas convencionales porque no están vinculadas a índices financieros extranjeros volátiles, sino al índice del Tesoro, que es más estable. Además, las ARM híbridas de la VA tienen límites de tasa anuales y de por vida que garantizan que su tasa de interés no pueda aumentar más del 1 % en cada ajuste.
Hipotecas a tipo fijo
Champ Loan Loans ofrece una variedad de préstamos hipotecarios a tasa fija que se adaptan a las necesidades de cada persona. Son una excelente opción para quienes desean fijar la tasa de interés durante toda la vigencia de su hipoteca. De esta manera, sus pagos mensuales permanecerán iguales durante la duración del préstamo, sin contar posibles cambios en impuestos y seguros.
Los préstamos hipotecarios a tasa fija ofrecen estabilidad y seguridad al financiar su nueva vivienda. A diferencia de los préstamos de tasa ajustable (ARM), que tienen un período inicial fijo que suele durar de tres a diez años, su tasa de interés y su cuota mensual no fluctuarán durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, es importante considerar su situación financiera personal y sus planes para el futuro antes de decidir qué tipo de hipoteca le conviene más.
Si le interesa obtener más información sobre estas opciones de préstamo, comuníquese con Champions Mortgage para hablar sobre sus preferencias y conocer más sobre el proceso de préstamo hipotecario. También puede usar la calculadora de asequibilidad de vivienda para determinar cómo podría ser su presupuesto de pago potencial. Esta herramienta utiliza tasas en tiempo real y se basa en los gastos reales de su hogar.
Hipotecas de tasa variable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) comienzan con una tasa de interés fija baja durante un plazo determinado. Posteriormente, la tasa de interés cambia a variable, según las condiciones del préstamo. Algunas tienen límites que restringen el aumento o la disminución de la tasa de interés. Esta es una buena opción para quienes planean vivir en su casa por poco tiempo y desean mantener bajas sus cuotas mensuales.
La tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) se determina mediante un índice, como la tasa interbancaria de oferta de Londres (LIBOR), publicada en el Wall Street Journal, o la tasa de fondos federales. A este índice se le suma un margen, generalmente establecido al momento de la originación. Juntos, estos dos componentes conforman la tasa indexada total que se utilizará para calcular sus pagos durante el período de la ARM de su préstamo.
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden ser una buena opción para quienes compran una vivienda por primera vez, ya que suelen tener ingresos bajos y están ahorrando para el pago inicial. Sin embargo, no son para todos, puesto que la tasa variable dificulta la elaboración de presupuestos y la proyección de gastos futuros.