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Existen diversas opciones de préstamo disponibles para quienes no cuentan con nómina ni aval. Estas incluyen préstamos a corto plazo, tarjetas de crédito y líneas de crédito.
Tu empleador también podría ofrecerte préstamos para empleados a través de una entidad financiera asociada. Estos préstamos pueden cubrir gastos y se descuentan de tu salario. Las tasas de interés, las comisiones y los plazos varían según la empresa.
Préstamos a corto plazo
Los préstamos de día de pago, también conocidos como anticipos de efectivo o préstamos con depósito diferido, son préstamos pequeños, a corto plazo y con intereses altos que generalmente deben pagarse en su totalidad en el próximo día de pago del prestatario. Para calificar, los prestatarios deben tener un empleo, una identificación válida, una cuenta bancaria y comprobante de ingresos. Los prestatarios firman un acuerdo por escrito con el prestamista que les autoriza a retirar fondos de su cuenta bancaria o emitir un cheque posfechado. Algunos estados tienen leyes que regulan los términos de los préstamos de día de pago, incluyendo límites a las tasas de interés y comisiones adicionales a los productos complementarios relacionados con el crédito. A pesar de estas regulaciones, los críticos del sector argumentan que los límites a las tasas de interés y otras medidas contra los préstamos abusivos no funcionan. Sin embargo, un informe del personal del Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que los préstamos de día de pago pueden aumentar el bienestar de los hogares al flexibilizar las restricciones crediticias.
Líneas de crédito
A diferencia de los préstamos a plazo fijo, que requieren una cantidad específica de dinero en un solo pago, las líneas de crédito le permiten solicitar préstamos repetidamente hasta que el prestamista establezca el límite máximo de endeudamiento. Puede obtener una línea de crédito de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas alternativos en línea. El prestamista generalmente evaluará su negocio para determinar si este tipo de financiamiento es adecuado para él. Si su solicitud es aprobada, recibirá un documento con los términos y condiciones para revisar y firmar. Considere la posibilidad de consultar con un asesor de confianza o un abogado para que le ayude a comprender el acuerdo.
Algunas líneas de crédito son garantizadas, lo que requiere que ofrezcas activos como inventario o propiedades como garantía en caso de que no puedas pagar el préstamo. Otras son no garantizadas, pero es probable que los prestamistas evalúen tu situación financiera e historial crediticio antes de otorgarte el crédito. Si buscas una línea de crédito no garantizada, puedes esperar pagar tasas de interés más altas que las de una línea de crédito garantizada.
Otro tipo de línea de Prestamos sin Ingresos Justificados crédito es la línea de crédito personal, que funciona de forma similar a una tarjeta de crédito. Te ofrece acceso a una cantidad fija de fondos, que puedes retirar cuando quieras durante el período de disposición. Cuando uses los fondos, tendrás que devolverlos en su totalidad en un plazo determinado, y el crédito disponible se repondrá.
Préstamos comerciales
Algunos prestamistas ofrecen préstamos comerciales que no requieren garantía. Sin embargo, suelen exigir un excelente historial crediticio personal y empresarial, un contrato de franquicia o una garantía personal del propietario, así como altos ingresos y flujo de caja.
Por lo general, este tipo de préstamos se obtienen a través de prestamistas para pequeñas empresas o plataformas de préstamos en línea que simplifican el papeleo para el prestatario. Los prestamistas pueden solicitar extractos bancarios o pedirle al prestatario que conecte sus cuentas financieras a su plataforma en línea para una documentación más rápida y precisa.
Los préstamos comerciales sin garantía se presentan en diversas modalidades, como los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), las líneas de crédito y los préstamos entre particulares. Sin embargo, siguen exigiendo una alta solvencia a los prestatarios y conllevan tasas de interés más elevadas en comparación con las opciones de financiación garantizadas, como los préstamos para bienes raíces comerciales o para la adquisición de equipos.
Si un prestamista solicita una garantía, registrará un gravamen UCC (Código Comercial Uniforme) sobre la propiedad, el cual aparecerá en el informe crediticio de la empresa. Si la empresa no puede pagar su deuda, la propiedad puede venderse para cubrir el saldo pendiente. Es mejor evitar este tipo de financiación a menos que sea absolutamente necesaria para el crecimiento del negocio. No solo es costosa, sino que también puede generar inestabilidad financiera. En cambio, concéntrese en reducir gastos y administrar los pagos para mejorar la salud financiera de su empresa. Esto le ayudará a retomar el rumbo y reducir la necesidad de financiación en el futuro.
Préstamos familiares
Los familiares suelen estar más dispuestos a prestar dinero que las instituciones financieras, pero estos préstamos conllevan ciertos riesgos para ambas partes. Al prestar o pedir dinero prestado a familiares, es importante comunicar claramente los términos y condiciones del préstamo y dejarlos por escrito para evitar confusiones o malentendidos. También es recomendable establecer un contrato de préstamo y conservar un registro de los pagos, los intereses adeudados y demás detalles. Estos registros también pueden ser útiles para las implicaciones fiscales.
Por ejemplo, una joven de 16 años sin historial crediticio puede comprar un auto usado con la ayuda de un familiar que acepta cobrarle un interés del 2%. Si el prestamista informa del préstamo a las agencias de crédito, el buen historial de pagos de la joven podría mejorar su puntaje crediticio, facilitándole la obtención de una hipoteca o un préstamo para un auto en el futuro. Pero si el familiar no informa del préstamo a las agencias de crédito y la joven no realiza los pagos, el conflicto resultante puede arruinar la relación familiar y dañar su puntaje crediticio.
Para préstamos familiares pequeños, suele haber menos papeleo que con otros tipos de préstamos, ya que prestamistas y prestatarios pueden llegar a un acuerdo verbal o informal. Sin embargo, para préstamos más grandes, es importante que prestamista y prestatario tengan un contrato formal por escrito que incluya las condiciones de pago, el monto del préstamo y la tasa de interés. Formalizar el acuerdo por escrito también puede facilitar la gestión de las implicaciones fiscales, ya que el prestamista podría tener que pagar impuestos sobre cualquier ingreso no derivado del trabajo.