Bài viết nội dung
Chương trình trả góp 60 ngày không lãi suất của cửa hàng có thể là một cách tốt để tài trợ cho một khoản mua siêu tốc 24/7 vay tiền online sắm đắt tiền. Tuy nhiên, loại hình vay này có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn trả chậm hoặc bỏ lỡ các khoản thanh toán.
May mắn thay, nhiều người cho vay báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn cho các cơ quan tín dụng. Vì vậy, nếu bạn chọn đúng người cho vay, khoản vay trả góp có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng
Điểm tín dụng của bạn là một con số gồm ba chữ số mà các tổ chức cho vay sử dụng để đánh giá khả năng tín dụng và khả năng bạn trả nợ. Điểm tín dụng này dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, trong đó liệt kê lịch sử thanh toán và số tiền nợ của bạn. Việc chậm thanh toán, nợ bị chuyển sang bộ phận thu hồi nợ và các tài khoản quá hạn từ 30 ngày trở lên có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Khoản vay trả góp có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng nếu bạn thanh toán đầy đủ và đúng hạn tất cả các khoản trả góp hàng tháng. Nó cũng có thể làm tăng sự đa dạng các khoản nợ của bạn, một trong những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng, nếu phần lớn nợ của bạn nằm trong các tài khoản tín dụng quay vòng (thẻ tín dụng). Tuy nhiên, ban đầu nó có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn do việc kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt và khoản nợ bổ sung được ghi nhận trong báo cáo tín dụng.
Thông thường, các tổ chức cho vay sẽ kiểm tra tín dụng của bạn trước khi phê duyệt khoản vay trả góp. Một số sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi xác định số tiền vay tối đa bạn có thể vay, trong khi những tổ chức khác thì không. Tốt nhất là bạn nên đăng ký trước với nhiều tổ chức cho vay khác nhau để tìm ra tổ chức phù hợp nhất với mình. Bạn có thể làm điều này bằng cách nhập thông tin cá nhân và kiểm tra điểm tín dụng của mình trên các trang web như NerdWallet.
Lãi suất
Khoản vay trả góp có thể giúp cải thiện hoặc làm giảm điểm tín dụng của bạn, tùy thuộc vào cách bạn quản lý nó. Vì nhiều người cho vay báo cáo thông tin cho các cơ quan tín dụng lớn, việc thanh toán đúng hạn sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc bỏ lỡ hoặc thanh toán chậm có thể làm giảm điểm tín dụng. Cách tốt nhất để đảm bảo khoản vay của bạn được thanh toán đúng hạn là thiết lập thanh toán tự động. Hầu hết các nhà cho vay đều cung cấp một khoản giảm lãi suất nhỏ cho người vay thiết lập thanh toán tự động.
Nếu bạn không thể trả khoản vay đúng hạn, một số người cho vay sẽ cho phép bạn gia hạn hoặc kéo dài thời hạn vay. Tuy nhiên, điều này sẽ làm tăng thêm phí vào số dư khoản vay của bạn. Ví dụ, nếu bạn có khoản vay 1.000 đô la trong 30 ngày và gia hạn thêm 30 ngày nữa, tổng số nợ của bạn sẽ tăng thêm 250 đô la.
Một số chủ nợ cũng có thể bán khoản nợ của bạn cho một công ty thu hồi nợ, và công ty này sẽ tính phí bạn cao hơn nữa. Ngoài các khoản phí này, chủ nợ sẽ báo cáo tình trạng nợ quá hạn của bạn cho các cơ quan tín dụng, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Khi bạn thanh toán hết khoản vay, khoản vay đó sẽ được ghi nhận là tài khoản đã đóng trên báo cáo tín dụng của bạn. Loại tài khoản này không được tính trọng số cao như các tài khoản đang mở khi tính điểm tín dụng. Hơn nữa, việc đóng khoản vay sẽ giúp cải thiện danh mục tín dụng của bạn, vốn chiếm 10% điểm tín dụng.
Phí
Nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu, vay trả góp có thể là một cách tốt để có được số tiền bạn cần. Tuy nhiên, bạn nên tìm hiểu về các khoản phí liên quan đến các khoản vay này trước khi đăng ký. Một số người cho vay tính phí trả trước để phê duyệt khoản vay, trong khi những người khác có thể tính lãi suất hàng năm (APR) trên số tiền bạn vay. Hãy so sánh phạm vi APR và các yêu cầu đủ điều kiện của người cho vay để tìm ra lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Nhiều công ty cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay trả góp, và một số công ty trong số này có thể cung cấp tiền ngay trong ngày hoặc ngày hôm sau khi bạn nộp đơn. Các công ty này thường yêu cầu bạn cung cấp các tài liệu tài chính như sao kê ngân hàng và chứng minh thu nhập để đủ điều kiện vay. Một số công ty cũng báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn của bạn cho các cơ quan tín dụng, điều này có thể giúp bạn xây dựng điểm tín dụng của mình.
Một lựa chọn khác là đăng ký vay tín chấp cá nhân từ các tổ chức cho vay có điều kiện tín dụng tốt hơn. Các hợp tác xã tín dụng và các nền tảng cho vay ngang hàng thường có điều kiện tín dụng dễ dàng hơn so với ngân hàng. Bạn cũng có thể đăng ký vay tín chấp cá nhân có bảo đảm, yêu cầu bạn phải thế chấp tài sản để đảm bảo khoản vay trong trường hợp không thể trả nợ. Tuy nhiên, đây có thể là một phương án rủi ro vì có thể khiến bạn mất đi những tài sản có giá trị. Ngoài ra, nó có thể làm tăng lãi suất và khiến việc quản lý lịch trả nợ của bạn trở nên khó khăn hơn.
Thanh toán
Trong một số trường hợp, bạn có thể cần phải xin thỏa thuận trả góp nếu khoản nợ thuế của bạn quá lớn và bạn không thể thanh toán toàn bộ. Quá trình xin thỏa thuận có thể mất đến 60 ngày, và phí để thiết lập thỏa thuận trả góp là 50 đô la. Khoản phí này sẽ được cộng vào số dư nợ của bạn và không được hoàn lại.
Khác với các khoản vay ngắn hạn có thời hạn, vay trả góp có các khoản thanh toán hàng tháng cố định kéo dài suốt thời hạn trả nợ. Các khoản thanh toán này bao gồm cả lãi suất và một phần đóng góp vào việc trả nợ gốc. Một số người cho vay cũng báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn của bạn cho các cơ quan tín dụng, điều này có thể giúp bạn xây dựng lịch sử vay mượn có trách nhiệm tốt.
Các nhà bán lẻ cung cấp nhiều lựa chọn thanh toán khác nhau, bao gồm cả "trả góp 60 ngày không lãi suất". Điều này có nghĩa là bạn có 60 ngày để thanh toán cho món hàng mà không phải chịu phí lãi suất. Điều này có thể có lợi nếu bạn cần mua một món đồ đắt tiền và chưa tiết kiệm đủ tiền.
Nếu bạn đang đăng ký vay trả góp trong 60 ngày, hãy đảm bảo bạn đã chuẩn bị sẵn thông tin tài khoản ngân hàng và mã số định tuyến trước khi bắt đầu quy trình. Bạn sẽ cần thông tin này để đăng nhập vào tài khoản Dịch vụ Trực tuyến và chọn Thanh toán, hóa đơn và thông báo từ menu thả xuống. Sau khi thực hiện xong, hãy chọn tùy chọn Thỏa thuận thanh toán trả góp từ menu Dịch vụ. Bạn có thể chọn số tiền thanh toán, có thể là hàng tuần (52 lần thanh toán mỗi năm), hai tuần một lần (2 lần thanh toán mỗi năm), hàng tháng (12 lần thanh toán mỗi năm), hàng quý (4 lần thanh toán mỗi năm), nửa năm một lần (2 lần thanh toán mỗi năm) hoặc hàng năm (1 lần thanh toán mỗi năm).